מה אתם צריכים לדעת על הלוואות לעסקים לצורך רכישת נדלן?
רוב העסקים ברוב התחומים זקוקים למקום שבו יוכלו לפעול. אמנם לנדל"ן עסקי ישנם מאפיינים ייחודיים והוא אינו זהה לנדל"ן למגורים, אבל ישנו גם מכנה משותף משמעותי – בשני המקרים מחירו של כל מ"ר גבוה מאוד, כך שאין פלא כי במקרים רבים ישנו צורך בחיפוש אחר פתרונות מימון לעסקים כדי לממן את רכישת הנדל"ן. ובכן, בחיפוש אחר פתרונות של חברה המציעה הלוואות לעסקים המותאמת לצרכים שלכם, לפניכם 10 עובדות שאתם צריכים לדעת למטרה חשובה זו:
1. משכנתא? רק אם אתם מכוונים לטווח הארוך
כשמחפשים פתרון מימון לטובת רכישת נדלן באופן טבעי האסוציאציה הראשונה היא משכנתא.
כפי שאדם פרטי שמבקש לקנות דירת מגורים יכול לקבל משכנתא, כלומר הלוואה לטווח ארוך מאוד (עד 25-30 שנים) תמורת שעבוד הנכס, כך גם עסקים יכולים להגיש בקשה למשכנתא, ובאופן דומה ההלוואה תינתן בתמורה לשעבודו של הנכס הנרכש לטובת הבנק או הגוף שמעניק את המשכנתא.
היתרון העיקרי בדרך זו הוא שההחזרים נפרשים על פני תקופה ארוכה במיוחד, כך שאין לחץ משמעותי על תזרים המזומנים. מצד שני התקופה הארוכה מהווה גם חיסרון מסוים, שכן אין שום ודאות שהעסק אכן יפעל במשך 3 עשורים. יחד עם זאת בהחלט מומלץ לשקול לקיחת משכנתא.
2. להפחית את אי הוודאות
בעל עסק שמחליט לבקש משכנתא על-מנת לממן את רכישת הנדלן הנחוץ לשם הפעילות השוטפת נדרש לבחור מסלול משכנתא, או ליתר דיוק תמהיל של מספר מסלולים.
המסלולים העיקריים הם פריים, ריבית קבועה לא צמודה למדד וריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד. במסלול הראשון הריבית על ההלוואה צמודה לריבית הפריים שנהוגה במשק (שצמודה לריבית של בנק ישראל). במסלול זה אי הוודאות גבוהה יחסית, שכן הפריים עלול לעלות משמעותית. במסלול השני אי הוודאות מינימלית, שכן הריבית נשארת קבועה לאורך כל תקופת המשכנתא ובעל העסק גם יכול לדעת מראש מה יהיה גובה ההחזר החודשי (אם כי באופן טבעי על צמצום אי הוודאות משלמים בריבית התחלתית גבוהה יותר). המסלול השלישי הוא מעין פשרה בין שני הראשונים, אם כי גם בו ישנה ודאות למשך 5 שנים בכל פעם – פרק זמן בהחלט משמעותי.
3. תמיד כדאי לחפש הלוואה גמישה
הלוואה גמישה היא פתרון המימון האופטימלי עבור רוב העסקים שזקוקים לסכום כזה או אחר לטובת רכישת נדל"ן.
הסיבה לכך היא שבעולם העסקים הנוכחי, כמעט תמיד ישנה תנודתיות ובהיעדר תזרים מזומנים קבוע ויציב לגמרי, להלוואה גמישה ישנו יתרון משמעותי על פני הלוואות קשיחות.
4. בנקים לא תמיד מעניקים אשראי לעסקים בתחום הנדל"ן
בדרך כלל כשנוצר צורך בחיפוש אחרי הלוואות לעסקים, המקום הראשון אליו פונים הוא סניף הבנק בו מתנהל החשבון העסקי.
הבעיה היא שבמקרים רבים הבנקים המסחריים נרתעים מלהעניק אשראי לפרויקטי נדל"ן – כך שכדאי לחפש במקביל גם באפיקים אחרים.
5. חברות מימון חוץ בנקאי – רק עם רישיון של משרד האוצר
פניה אל חברות מימון חוץ בנקאי לטובת קבלת הלוואה לעסק חייבת להיעשות בזהירות, ובפרט יש לוודא כי לחברה רישיון תקף מטעם משרד האוצר.
6. קחו בחשבון את האפשרות לשעבד גם את הפעילות העסקית
עסקים שנמצאים במהלך התרחבות ובעיצומו של תהליך גיוס כספים לשם כך יכולים לשעבד לא רק את הנכס הנרכש אלא גם חלק מהפעילות העסקית, וכך להגיע להלוואה בתנאים טובים הרבה יותר.
7. מומחים בתחום של הלוואות לעסקים יכולים לעזור מאוד
כמו בכל תחום, גם חיפוש אחרי הלוואות לעסקים יניב את התוצאות הטובות ביותר אם מסתייעים במומחים – אנשי מקצוע בתחום הייעוץ הפיננסי, שיכולים לסייע לעסק גם בתחומים אחרים כמו אשראי דוקומנטרי, ניכיון שיקים, ליסינג הפוך וכו'.
8. האותיות הקטנות הן קריטיות
אל תפספסו את האותיות הקטנות ובפרט בסעיפים שעוסקים בהתנהלות במקרים שבהם העסק לא עומד בהחזרים – אמנם אנחנו תמיד מאמינים שנוכל להחזיר כל הלוואה כפי שהתחייבנו, אולם המציאות לא תמיד כזו.
9. לא לשכוח את היבט המיסוי
בניגוד להלוואה שלוקח אדם פרטי, הלוואה לעסק נבחנת גם מבחינת המיסוי – אל תשכחו לקחת בחשבון מרכיב זה בעת בחירת ההלוואה.
10. האם הרכישה הכרחית?
לכל הלוואה עלות בלתי מבוטלת, ובהתאם כדאי לבחון האם הנדל"ן אכן הכרחי או שמא העסק יכול להתנהל באופן מיטבי גם ללא רכישתו.